[摘要] 恰逢年底，不少家庭需要重新梳理一年的贷款情况并为来年早作打算。市民张先生近日向记者反映，他准备对房子进行装修，需要从银行借贷一笔费用，但当他来到银行咨询，发现像他的情况有多种贷款方式可以选择，但不知道各种贷款方式的利弊。
恰逢年底，不少家庭需要重新梳理一年的贷款情况并为来年早作打算。市民张先生近日向记者反映，他准备对房子进行装修，需要从银行借贷一笔费用，但当他来到银行咨询，发现像他的情况有多种贷款方式可以选择，但不知道各种贷款方式的利弊。
张先生手里有一套价值100万元的房产，想要贷款40万元。通过多方咨询，专业人士为张先生分析并总结出如下几种贷款模式，并为其分析其中利弊。
房屋纯抵押担保消费贷款
如果客户向银行申请房屋纯抵押担保消费贷款，需向银行提供借款人基本材料（身份证复印件、工作证明、家庭情况、配偶情况等）、借款用途材料（消费合同、发票等）、还款能力证明材料（银行卡流水单、工资收入证明等）、抵押物材料（房产证、房屋价值评估报告等）。
而该类型的贷款有两个特点：一是贷款用途必须是消费，可用于房屋装修、旅游、教育、留学等，借款人必须向银行提供真实的消费合同和发票；二是用于抵押的房屋必须足值。如果由贷款银行认定资质的评估公司对客户提供的可用于抵押的房产价值的评估为100万元，且该房产产权明晰，则银行会为该房产核定抵押率，一般为60%~70%。即客户可贷70万元。
根据介绍，目前不一定每家银行都有额度发放此类贷款，该类贷款的利率一般在基准到上浮20%之间，也就是说，一到三年期贷款，利率在6.15%~7.38%。
个人经营性贷款
一个个体工商户或者小微企业的股东或法人代表，客户可以向银行申请个人经营性贷款。需向银行提供借款人基本材料（身份证复印件、所经营的个体户或公司的有关证明材料、家庭情况、配偶情况等）、借款用途材料（购货合同、发票等）、还款能力证明材料（所经营的个体户或公司的营业收入证明材料等）、抵押物材料（房产证、房屋价值评估报告等）。
而除要求抵押物足值外，该贷款有两个特点：一是贷款用途须用于经营，可用于采购原材料，支付货款等，借款人须向银行提供真实的购销合同和发票；二是借款人必须是真实的经营个体户或公司。该类贷款的抵押率一般也是60%~70%，如果借款人提供的抵押物是别墅，抵押率可能会低至40%~50%，即客户可以贷款70万元。
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