加按揭死灰复燃 非交易性“转按揭”重现上海

昨日，《每日经济新闻》独家报道了非交易性“转按揭”业务重现市场的消息。如果说创新的“转按揭”在银行看来，并没有违反保证银行个贷资产质量和不扩大信贷供应量的初衷，记者通过进一步调查发现，与监管初衷完全违背的“加按揭”也以一种更为隐蔽的形式死灰复燃。

变相“加按揭”重出江湖

昨日，本报记者登录一个名为“上海房屋贷款网”的网站，网站首页赫然出现“个人住房转加按揭”的业务介绍。随后，记者以客户身份与该网站所属的房地产贷款公司秦先生取得联系，以下是双方问答内容。

记者（下称：记）：我有一个原价120万、总面积110平方米的房子，目前按揭贷款余额还剩54万，但房产已升值到总价200万左右，能办理“加按揭”吗？具体能贷出多少钱？

秦先生（下称：秦）：可以办理，用一种变相的“加按揭”。具体贷款金额大概在43万左右。

记：什么叫变相“加按揭”？

秦：以前的“加按揭”是原贷款行直接把房产升值的资金贷给你，但现在这条路行不通了。我们可以帮助你从另一家银行对房产重新评估，然后按新的房产总价给你贷款，实际上与原来的“加按揭”效果一样。

记：43万的贷款金额怎么算出来的？

秦：首先你的房产升值到大概1.8万/平方米，但我们要打折，只能算大概1.5万/平方米，因此房产总价为150万。然后银行在放贷时也会打折，一般是6.5折左右，因此总额度大概是97万，再减去你还有54万元贷款余额，只能贷大概43万。

记：那54万的余额需要我先还清吗？

秦：是的。但是你可以在新银行把你的贷款批下来之后，再去申请提前还贷，所以我说你实际上只贷到43万。而且这样你还省了不少利息。

记：贷款期限可以有多长？

秦：10、15年甚至20年都可以。

违反银监会相关规定

据银监会相关通知要求，“商业银行不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款；对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款”。

如果上述行为果真能够运作，那么再贷款银行就是在客户房贷全部归还前，就批复了客户以房产重新评估价值为依据申请的贷款，无疑明显违反了银监会的规定。

当记者问秦先生哪些银行可以办理这种“转按揭”时，他并未明确回答。记者在上述网站的首页看到“招商银行”和“工商银行”的logo，但致电上述两家银行客服咨询后，对方均表示，不能办理“加按揭”。

“这种加按揭的确比较隐蔽，”一银行信贷部老总对《每日经济新闻》表示，虽然上述行为表面上的确是先还清了余额，但实际上还是用的银行的钱。对于再贷款的银行，则直接将面临房产价格下滑可能导致的信贷资产质量下降风险。

这种行为虽然涉嫌违规，但在贷款额度的评估过程中，通过贷款公司与银行两次打折，实际上贷款额仅有房产市值的5成不到。“我想房价跌一半可能性也不大，”上述人士表示，这至少表明，银行还是对风险有所顾及。

但他认为，也不排除因目前房市成交清淡，有些银行为了抢夺有限的优质客户资源铤而走险开办“加按揭”。同时，银行收紧贷款，也为这类融资中介提供了业务开展的市场空间，利用关系渠道从银行套取贷款，从中赚取不菲的手续费。据悉，类似“转按揭”业务，客户需要支付的费用，大约在新贷款总额的3%。

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