[摘要] 2月3日，在消失了19天之后，“房姐”龚爱爱选择在北京投案。在寸土寸金的北京，她41套房产成为网络焦点。
抵押房产借款放贷
“神木100个家庭有98到99家参与借贷。”
民间借贷网织成后，神木县几乎每家都被网罗其中。“不敢说100%参与，但神木100个家庭有98到99家参与借贷。”马先生说。
民间借贷除了从个人手中吸收闲置游资，还有大量资金来自银行。包括农村合作银行和商业银行。
马先生透露，一些典当行是由几个人合伙成立，经常有银行的职员或领导参与其中。通过这些人的职务便利，可从银行大量贷款，转手高息放贷。
而手无余钱，又没关系的普通民众只能靠抵押贷款。64岁的刘奠业是石油公司的退休工人，拿房子做抵押从工商银行贷款150万，月息6厘到7厘。贷出来的钱投进了典当行，能够获取2分5厘的利息。
这种做法很常见。一位工商银行小额放贷业务员透露，2010年到2011年，30万-50万元的抵押贷款，平均一天要操作20到30笔，周六日都要加班，抵押物大都是房产。贷款者丝毫不避讳用途，就是投入民间信贷吃利息。
如果手有余钱参与民间借贷算是风险投资，那么拿房子抵押贷款参与投资的人，“是把身家性命寄托在此了。”马先生说。
据当地媒体报道：2010年1至9月，神木县金融机构存款规模连续下滑，并出现10年来首次滑坡。人民银行神木县支行经调研认为，“主要原因在于地下钱庄高息吸收大量存款，居民散户资金被少部分老板集中贷走流向了西安、北京等地的房地产开发和内蒙古的‘明盘’(露天煤矿)开采……”
神木的“民间高息借钱”在2012年夏天甚至传到了西安。西安商人王胜利多方打听后，将自己的商铺作价80万元转让，托在神木的老同学贺国桢借给了张孝昌。
贺国桢和张孝昌是多年的老朋友。他前后4次借给张孝昌1380万元。贺说，最旺盛的时候，西安甚至北京的许多人都纷纷托关系主动要求把钱借给张孝昌。
知情者称，在向张孝昌借钱的人中，有许多公职人员甚至领导。但如今这些人有苦说不出，也不敢张扬。因为担心说出来后，别人会质疑“巨额财产来源不明”。
放贷大户一夜间消失
源头产业无法支持高利息，民间借贷资金链断裂
2011年，神木民间借贷潮时，多米诺骨牌从鄂尔多斯到来。
这一年，鄂尔多斯近乎于疯狂的“造城”运动难以为继，楼花无法售出，楼盘无人问津。这一风险迅速转嫁为贷款风险，导致鄂尔多斯高利贷崩盘。从神木来的民间借贷资金被套住。
贺国桢介绍，2011年，去鄂尔多斯投资房产的神木籍老板郭岐峰因2000多万资金无法收回，在东胜跳楼自杀。
另一个不利因素是国际煤价持续下跌，输煤港口煤炭大量积压。2012年初，煤炭出坑价降到四百元一吨。
源头产业的利润已无力支撑民间借贷的高利息。两番夹击之下，神木民间资本市场转冷。吸储放贷的“大佬”刘国林、王凤义等人先后“跑路”。县城里大量小额贷款公司关门。
2012年，工商银行负责小额贷款业务的林女士闲了下来：“还钱的多了，贷款的少了”。民间资金开始流回了商业银行。
此时，黄金珠宝城老板张孝昌的实力仍然被深信不疑。
“张老板有好几吨金子，100多吨白银。几年来，他从不欠利息，有保障。”2012年，65岁的退休干部冯祝文，仍把自己在其他典当行的钱拿出来，投给张孝昌。
即使是在富有的神木，张孝昌也是一个财富传奇。出生于1958年的张孝昌在80年代只是个银匠。经过10多年的积累后，张孝昌开始涉足黄金加工业。
2000年以后，许多“一夜暴富”的煤老板们“披金戴银”。借着“煤老板”一掷千金的豪爽，张孝昌完成了原始积累。2005年以后，张已经基本上垄断了神木黄金、珠宝市场。
煤炭经济形势大好时，专家认为白银会增长。据张对朋友透露，他决定通过融资囤积贵金属，等贵金属价格时抛出，不仅能还上借款，还能大赚一笔。
有坊间说法称，2010年到2012年，为囤积黄金，张孝昌除贷款4亿元之外，又以37名亲友的名义从当地工商银行贷款共计3.7亿。这些贷款均由张孝昌担保，然后转手给张使用。
除银行贷款外，张孝昌还通过民间借贷广泛吸纳资金。用这些资金，张孝昌在黄金市场购买了3吨黄金和100多吨白银。
许多放贷人将赌注压在张孝昌的身上。龚爱爱的商业合作伙伴称，她也是其中之一，将1.2亿元贷给了张孝昌。
庞大的利息让张孝昌只能用新收储的资金填补利息黑洞，但随着2012年神木民间借贷链条的断裂，他已无力吸收新的贷款进来。
2012年12月1日晚还在收储的张孝昌，2日突然消失。当得知消息的数百债权人聚集在金店时，只剩下空空的柜台。张孝昌也已关机。
金融炒客纷纷外逃
神木法院每年受理的借贷纠纷案件，记录了民间借贷的轨迹
2008年，案件数251件；2009年260件；2010年456件；2011年679件；2012年截至9月份，1656件。案件时正是民间借贷濒临崩盘的2012年。
一场牵涉到神木大多数人的“金融危机”已经开始，带来的社会风险也在显现。2012年，一些放贷老板消失了，金融炒客们也纷纷逃离躲债。
马先生称，有放贷人开始请讨债公司帮忙。甚至把欠钱的抓去，关押在地窖里，每天只扔一棵生白菜，既当水又当饭，答应打款才放人。据他了解，已经发生了一起持刀讨债未果的伤人事件。
2012年12月12日，神木人武安详在西安香格里拉酒店割腕自杀，据了解他曾在张孝昌处投入600万元。
2013年1月23日，神木县国内安全保卫大队政治教导员张英被发现服毒死亡。
据称，他生前开设了一家典当行，数千万元贷款收不回来了。
据龚爱爱的合作伙伴透露，龚爱爱因放贷资金链条断裂，情绪低迷，2012年10月曾在神木家中用头撞墙。
更多的受害者是并不富裕的神木人。52岁的张振刚，儿子残疾，靠打小工攒了5万元，又借了5万，放贷给张孝昌，本准备在去年12月取次利息，但是连本带利一分钱也没有拿到。
今年2月3日，部分张孝昌集资案的受害者打条幅聚集在东兴街。他们希望政府能出面解决。
贺国桢对神木的未来也隐隐担心，他说：“我赔了就赔了，至少还能活下去。那些把全家资产都放贷的人，如果处理不好，会出大事。”
贺国桢在借贷过程中，看到很多“亲朋好友，兄弟反目”的情况。他说神木的民间借贷已开始崩塌。
政府责令清退高额利息
按比例补偿基层放贷者；对应案件成立专案组
一位当地公务员说，往年腊月二十三，各政府部门差不多处于放假状态。但今年却天天开会商讨应对民间借贷资金链断裂的办法。
早在2009年，神木县的担保乱象已经引起省市金融办、人民银行等部门的关注。2009年7月神木县政府发出《关于集中整顿和规范信用担保公司的通知》，开展为期160天的专项整顿，取缔了一批不规范的担保公司。至今，正规小额贷款公司与担保公司已有22家，还有30家正在等待批准。
神木县金融办主任刘琦云介绍，神木县金融办曾多次对小额贷款公司、典当行等民间融资机构举行讲座等活动，并开展大规模宣传，强调风险。
如今，血本无归的民间借贷者把讨回本金的希望寄托在县政府身上，每日都有人到县政府讨说法。
县政府在2012年已经到鄂尔多斯调研，学习鄂尔多斯处理的经验。
刘琦云称，政府不可能“出钱补窟窿”。政府的思路，是查清已经拿到高额利息的借贷人，令其将高额利息退出，用退出的钱，按比例补偿给基层放贷者。对借款不还的企业，政府出面责令还款，不惜让其“倾家荡产”。
神木许多放贷人获得的利息已超过本金，政府针对的主要是这部分人。当地放贷小户月息2分5厘，超过千万的大户利息在3分6厘左右。这意味着，两年时间利息就可以超过本金。
张孝昌记录了部分大户从他处领的利息：“本钱除外，张振平妻王玉凤5亿多，李德云1.8亿，郭振江和他们公司3亿……”仅这些大户，张孝昌已经付出23亿元的利息。
目前，神木县已经成立了领导小组，制定了规范金融秩序专项行动小组，建立了打击和处理非法集资监测预警制度和防范预警体系，检察院、公安、金融办等部门联合，每一个案子都成立对应专案组。
神木县金融办证实，目前神木县法院对涉案金额500万以下的不予立案。刘琦云解释，500万元以下的都是散户，多是活命钱，这也是最影响社会稳定的一环。通过诉讼解决，时间太长，执行也存在困难。散户等不起，需要政府出面协调解决。
一位神木当地官员透露，根据神木县政府研判，2013年或成为“神木艰难的一年”。到五、六月份，因民间信贷危机带来的问题可能会大规模爆发，“那时社会风险会更大”。
该官员还透露了另一个让神木县政府担心的问题：民间资本的崩溃，加上煤炭市场不振，依靠资源的神木发展神话也难以延续。
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