[摘要] 合理使用住房贷款:若理财计划正常，可以考虑做一个公积金转按揭，这样每个月的现金流收入可以增加4000元，可以解决妻子养育孩子时家庭收入减少的问题。
程先生，30岁，年收入15万元，平均每月12000元—13000元，有社保。妻子每年收入6万元—7万元，有社保和公积金，目前已怀孕，9月份分娩。日常支出4000元/月，房贷4000元/月。此外，有存款40万元左右。
理财需求
1.该如何进行投资理财，目前比较迷茫，不知道该如何下手？
2.当初买房的时候，是商业贷款，男方出钱。现在妻子有公积金，可否转换成公积金贷款？
理财分析
程先生夫妻俩家庭财务情况处于筑巢期，家庭工资收入稳定，有房。目前家庭年收入扣除税收后约22万元，年必要开支(因程先生没有列出数据，故参照杭州市社会经济调查局报告数据估算)生活开支约7万元，年剩余15万元。每年花费支出及储蓄属于正常，现有金融资产40万元，有房贷，因为宝宝马上要出生，所以可以考虑购车计划。总体看来，程先生家庭的财务状况较好。但生息资产投资比例过低，结构不太合理，需要制订合理的投资理财规划，稳健有效累积财富。
理财建议
家庭保险保障规划：现代高节奏的工作与生活给现代人带来了更多风险。建议除现有社保外，尽快对家庭的工作成员购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。保险方面夫妻可以对方为受益人买保险，保费支出控制在每年1.5万元左右。
子女生育金规划：考虑到程太太已怀孕7个月，9月份就要生育孩子，这会给女方工作带来较大影响，收入会降低，家庭开支压力会增加很多，需要及早规划，建议可以开始建立基金定投计划每月5000元，增加资金积累的速度，为小孩的出生准备“奶粉钱”，也可为之后的教育金积累资金。基金定投作为一种理财，能实现长期、小额、有计划、有目标的稳定投资，若能长期坚持，因为复利的影响，长期远高于零存整取，使小投资变成大财富。
投资规划：在健全家庭整体风险基本保障体系后，需要及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以进一步提高资产综合运用效率。程先生家庭目前的生息资产中金融资产占比较小，40万元资金全部是存款。因此建议程先生增加金融产品投资，利用组合投资降低风险，获得稳定的。因实施保险及定投计划后，基本无大节余，故应充分利用现有金融资产40万元，考虑到家庭处于筑巢期，这一时期家庭资产投资计划可采取比较主动的方式，建议可将15万元投资资债券型基金或混合型基金投资为主，20万元可适当购买人民币理财产品（一般人民币理财产品需5万元起步）；之后再以3-6个月的日常生活开支作为家庭的紧急备用金，用来应付家庭的突发事件，额度约为3万元，可以银行存款或货币基金的形式存放。等孩子出生的时候可以考虑将理财的部分去买一辆较好的家庭轿车。
合理使用住房贷款:若理财计划正常，可以考虑做一个公积金转按揭，这样每个月的现金流收入可以增加4000元，可以解决妻子养育孩子时家庭收入减少的问题。
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