公积金VS商贷 降息后哪种贷款方式更划算？

朴女士与男朋友都在北京的国贸上班，他们在方庄看好了一套普通商品房，准备明年结婚用，房屋总价105万元，除去首付后，还需要贷款60万元，了解到最近房屋贷款利率连续下调，朴女士想请专家帮忙分析一下，在目前市场情况下，选用哪种还贷方式最划算？

2008年10月22日财政部出台政策：金融机构对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。 同时，下调个人住房公积金贷款利率0.27个百分点。那么，假设按财政部出台措施中贷款利率计算，各还贷方式比较如下：

首选公积金贷款

如果符合公积金贷款要求的话，因公积金利率比商贷利率低很多，当然首选公积金贷款。以贷款20年为例，贷款60万元，采用等额本息还款方式：执行调整后公积金贷款5年以上4.59%的利率标准，月供为3825元，利息和为318025元；假设执行商业贷款利率下限5年以上基准利率的0.7倍即5.23%的利率标准，月供为4036元，利息和为368728元。两者相比，公积金比商业贷款月供减少了211元，利息和减少了50703元。

商贷还款方式比较

假定：以下方式都执行商业贷款利率下限基准利率的0.7倍即5年以上为5.23%的利率标准。

通过比较利息和从高到低分别为33040元、53855元、82965元，以上几种还贷方式的比较我们可以看出：

如果朴女士收入比较稳定，可以选择等额本息的还款方式。每月还款额相等，方便购房者安排资金支出，但缺点是利息总支出是所有还款方式中最高的。

如果朴女士付完首付后，手头相对比较宽裕，可以考虑选择等额本金的还贷方式。虽然这种还贷方式初期月供比较高，还款压力较大，但与等额本息相比，可以节省大量利息支出。并且后期月供逐渐减少，利于朴女士安排其他投资理财规划。

如果朴女士每月收入较高，且稳定，可以考虑用双周供的还贷方式。双周供利息和比等额本息少，而且还贷额稳定，不会带来初期月供压力大的问题。从双周供与等额本息的利息和之差来看，以相同贷款额为例，贷款期限越长，利息和之差越来越大，选择双周供越合适。但每年会有个别月份还款3次的情况，会在一定程度上增加了某个阶段的还款压力。

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