“断供潮”敲响银行房贷警钟

央视本月14日有关深圳房价持续下跌导致当地“断供潮”的报道，不仅引发后两日的A股市场大幅跳水，也导致了港股的重挫。港股恒生地产分类指数重创4.22%，大批与中资有关的地产股纷纷被打至几近跌停。“断供潮”由此引发影响由此可见一斑

所谓“断供”，就是买房人发现：他们过去买的房子其价值正在不断缩水，所欠银行的购房贷款本息，其数额甚至超过了房子现在的市值。与其选择还贷款，还不如现在把房子还给银行划算。“断供”不仅仅造成银行的坏账，更容易引起金融动荡。从这点来说，深圳的“断供潮”的本质与去年的美国次贷危机如出一辙，区别仅仅在于程度大小。

断供者固然应受谴责。但是，当房子的市场价值缩水，不抵银行贷款和利息，果断选择断供，丢弃首付款和现有房产，将风险转嫁给银行，也是一种无奈的选择。

那么，我们能否从断供中得到一些反思呢？笔者以为，银行近年来过于宽松的房贷底线，是导致“断供潮”的重要原因。

据国内媒体报道，近两年深圳房价的节节走高，吸引了众多“炒家”的介入。而深圳银行界按揭贷款的随意性，更是起到了推波助澜的作用。不仅在深圳炒房最盛时期，深圳各银行不仅变相推出了“零首付”，还在去年银监会出台第二套房提高首付比例规定后，深圳一些商业银行还在琢磨对第二套房贷进行“打擦边球”的游戏。例如，只要找到一个18岁以上，并且没有贷款买过房的人，即所谓联名买房，买房时主要购房人占99%的份额，另一个人只占1%，即可享受第一套房的优惠贷款政策，心思不可谓不用尽。

从表面上来看，银行通过违规增加了业务量，但这种建立在收入来源不足作为支撑的房贷业务，是不会长久的。不仅纵容了炒家更加肆无忌惮，也放大了自身的风险。在房价上涨阶段，银行为争夺客户资源，根本不考虑房贷者的支付能力，造成一种大家都赚钱的虚假繁荣。可是，一旦楼市稍有风吹草动，资金链断裂的可能性非常大。“出来混，总是要还的”这句电影《无间道》中的箴言，对深圳银行界颇有讽刺意味。

在笔者看来，“断供潮”在深圳的出现，给现行银行的房贷底线敲响了警钟。房贷要贷给真正还得起的人。现在国内银行要做的，是要切切实实地响应国家的政令，扎紧房贷篱笆，同时更要认真审查房贷者的资质，唯有如此，才能逐渐降低自己因房贷而导致的坏账，进而消除坏账堆积的潜在隐患。

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